Las hipotecas en España, posible ruina de por vida y más.


Cuando compramos una vivienda que está sujeta a una hipoteca, debemos tener en cuenta que estamos ante un préstamo con dos garantías: la personal y la real.

Un banco nos deja dinero para adquirir una vivienda y en principio se fía de nosotros: tiene nuestra garantía personal (responderemos de la deuda con todos nuestros bienes presentes y futuros)

Como el banco no está muy convencido de que nuestra persona sea garantía suficiente, pide una garantía real adicional: la hipoteca que firmas sobre la vivienda al comprar la casa con el dinero prestado.

En caso de no pagar el préstamo, se ejecuta la hipoteca y el hogar sale a subasta. Se vende al mejor postor y con el resultado de la venta se paga y cancela el préstamo y los gastos que el procedimiento judicial haya generado. Si sobra dinero, algo poco habitual, te lo abonan. En caso de que el dinero obtenido por la venta de la vivienda  no alcance para pagar el préstamo (lo más probable) la garantía personal inicial debe satisfacer la cantidad que queda por saldar mediante bienes, sueldos, herencias, premios, patentes, etc  y durante el resto de nuestra vida, hasta que satisfagamos lo debido o el acreedor se apiade.

Esta es la realidad de la ley hipotecaria en España, un caso excepcional en los países desarrollados, donde es habitual la dación en pago para cancelar la hipoteca, de tal manera que se responde solo con la vivienda hipotecada. La ejecución de la hipoteca por parte de la entidad, cancela la deuda en su totalidad, independientemente del valor que se obtenga por su nueva venta en el mercado. Ese es el riesgo que asume la entidad prestataria.

Por tanto, antes de adquirir una casa en España mediante la contratación de una hipoteca, debemos tener muy presente la seguridad de nuestros ingresos durante el tiempo de duración de la misma. Si nuestro trabajo es eventual, temporal o a tiempo parcial o desarrollamos nuestra actividad en sectores muy volubles y que fácilmente se pueden ver afectados por posibles recesiones económicas, no estamos en las mejores condiciones para asumir una deuda que puede arruinarnos de por vida.

Por otra parte y en caso de fallecimiento del hipotecado deudor, la deuda puede pasar a los herederos si estos aceptan la herencia pura y simplemente, con lo que se les transmiten TODOS los bienes, derechos y obligaciones (también las deudas, por lo que sus patrimonios personales pueden verse afectados)

En estos casos, qué remedio, la mejor opción es aceptar A BENEFICIO DE INVENTARIO, con lo que el pasivo (las deudas) del causante se restará del activo (los bienes y derechos), y los herederos se adjudicarán el sobrante, si algo quedara. Con esta opción, el patrimonio personal de los herederos NUNCA se verá afectado por las deudas de la herencia, aunque esta no cubra en su totalidad, dichas deudas.

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19 Respuestas a “Las hipotecas en España, posible ruina de por vida y más.

  1. Hola, Mi caso es muy doloroso, como los muchos que aquí se exponen, en 2006 mi madre nos avala a mi hermana y a mi en una hipoteca, yo estaba de alquiler porque ni en sueños me meto en una hipoteca solo, pero al ver que mi hermana y mi madre estaban pues acepté, resulta que en 2010, mi hermana se va de la casa, y yo en paro, no pude impedir que se fuera, pero lo peor es que tuve que hacerme cargo del 100% de una hipoteca, ya que según mi madre, que debería de advertir a mi hermana de las consecuencias de dejar a su hermano solo con el pago, dicen que como no disfruta de la hipoteca, está exenta de pagar, he preguntado y me he informado y eso les suena a chino, ¿qué debo hacer?. No pienso firmar nada, que implique quedarme con el 100%, aunque lo haya hecho durante 6 años, el banco evidentemente no sabe quién o quién no, se hace responsable de los pagos. Yo no sé para que se firmó la hipoteca, para dejar tirado a una de las partes, y encima la más vulnerable. Gracias.

  2. Si dejas de pagar la hipoteca por q no tienes como pagar.te quedas en las listas de morosos toda la vida. ?

    Mi piso está evaluado en su día por el Banco en 210,000euros y ahora tengo de hipoteca 140,000euros. Se me queda a deber mucho?.

    • El plazo máximo fijado por la ley para estar en las listas de morosos es de 6 años. A partír de ahí podrás ejercer tu derecho de cancelación. Para saber lo que debes tendrías que ver de cuánto era el préstamo, qué sigues debiendo, el interés, los cargos de demora, etc.

  3. Hola. me gustaria saber si para pedir un prestamo hipotecario sobre una finca , que pertenece a cuatro hermanos, dicho prestamo tienen que solicitarlo los cuatro o puede hacerse a nombre de uno con el consentimiento de todos. El aval del prestamo seria la propia finca.

    • Es altamente improbable que un banco te conceda un préstamo hipotecario si no firman todos los propietarios, porque aún cuando aceptaran la finca como aval no podrías ponerla porque no es tuya en su totalidad.

  4. buenas noches a todos : tengo un problema y me gustaria que me pudieran asesorar como debo o que debo hacer puesto que estoy perdida.Tengo cancer con metastasis, y bueno solicite mi pension en la cual me llego la resolucion aprobada, en ella se me decia que habia unos impagos en la ss y lo que deberia hacer, el caso es que di los primeros pasos que me dijeron y hoy en dia sigo sin cobrar mi pension ni saber nada puesto que cuando me pongo en contacto con dicha entidad me responden que mi pension esta ahi pero esta parada; no se como solucionar este problema ya que si no percibo ningun salario no puedo hacerme cargo de la deuda con ellos. Gracias por todo y un cordial saludo

  5. Hola me gustaria comentar mi caso para asi poder saber que puedo hacer.Soy madre soltera aunque mi hija tiene apellido de su padre y cobro la ayuda familiar de 426 euros mas una pension alimenticia de 170 euros que me pasa el padre de mi hija,ahora bien vivo en un piso de alquiler el cual pago cada mes 560 euros y con apenas 600 euros tenemos que vivir mi hija y yo,puedo pedir algun tipo de ayuda?podria obtener algun tipo de ayuda para acceder a un piso de proteccion oficial para que la mensualidad sea mas baja?muchas gracias por adelantado un saludo.

    • La mejor manera para poder entrar en las listas para conseguir un piso de protección oficial y que el alquiler sea más bajo es contactar con la conserjería de vivienda y solicitarlo. También puedes hacerlo a traves del asistente social, quien al mismo tiempo podrá ver si existe la manera de solicitar algún tipo de ayuda aparte de la que ya tienes, o al menos que entres en alguna bolsa de trabajo municipal. Solicita cita con tu asistente social y que te empiece los trámites para la solicitud de vivienda. Al ser madre y en familia monoparental en principio además de cumplir con los requisitos económicos, posiblemente tengas prioridad para que te la den.

  6. Ola, mire me gustaria saber muchas cosas por ejemplo mire soy menor de edad tengo 16 ii tengo un hijode 7 meses, la situacion esque no tengo trabajo i no puedo estudiar por cuidar a mi hijo, lo peor esque no tengo papeles Soy de Ecuador, me gustaria sabeer si tengo alguna posibilidad en cualkier sitio no tengo nada soy madre solteraa solo recibo el chekebebe pero muy pronto se acaba i no se que hacer, Quiero saber como mi hijo nacio aki en España si puedo cojer alguna ayudas mas o sacarme la residencia para poder acerle los papeles a el i k me los haga a mi o algo,,necesito alguna respuesta porque estoy preocupa o poder estudiar para sacarme algoo,,pero no tengo papeles y haay muchas cosas k no puedo cojer por eso. bueno espero respuestas gracias!

    • Como tu situación es especialmente delicada y estás sola, lo mejor que puedes hacer es acudir al centro de la mujer de tu localidad, o a tu centro de asuntos sociales. Pide cita con el/la asistente social y también intenta hablar con la trabajadora social que haya en el centro de la mujer. Ellos tomarán cartas en el asunto porque eres menor de edad y estás sola, y buscarán la mejor solución para tí y para tu bebé.

  7. avale a mi hijo y mi es nuera me an kitado mi vivienda por no pagarla ninguno de los puedo denunciar a mi ex nuera para KE EYA PAGE SU MITAD DE MI CASA O NO GRACIAS

    • Cuando eres avalista debes pagar las cantidades que deba el titular del prestamo, porque cuando firmaste como avalista dabas tu consentimiento para ello, pero eso no impide que te conviertas en acreedor a tu vez de la persona a la que avalas y que emprendas las acciones legales necesarias para poder cobrar lo que te debe. Sería más fácil si firmasteis algo que se llama contragarantía, que es un documento que se firma tambien ante notario por el que el titular del prestamo se compromete a pagarte la deuda que contraiga contigo si llegara a haberla. Eso hace que ahorres tiempo, porque si no tienes ese documento puedes llevarles a los tribunales, pero tendrás que demostrar que tu hijo y tu ex-nuera te deben dinero. Pero sí, puedes interponer una demanda para exigirles el dinero.

  8. Yo tambien espero la ayuda de la familia numerosa, que aunque para algunas personas no es mucho, a mi me salva la vida casi un mes, podian pensar en las familias que realmente lo estamos pasando mal y que esperamos ese dinero desesperadamente,.

  9. quisiera saber si en verdad han aprobado una ley en la que ahora se puede entregar el piso y quedarse sin deuda dicen que lo han aprobado el sabado 15 de octubre

    • Lo que habrás oido es que algún partido ha prometido meterlo en su programa electoral, lo cual es vergonzoso porque eso ya existe. Se llama dación de pago y en teoría le das tu casa al banco y ellos se lo quedan en prenda por tu deuda, pero lo que no cuentan es que los impuestos los tienes que pagar tú y la diferencia hasta el valor de tasación de la vivienda también, con lo que realmente no te quitas la deuda. Es todo mentira. Lo que deberían hacer sería regular ese tema, que ya existe pero sin actualizar ni regular bien.

  10. Hola,

    Yo tengo una Hipoteca a medias con mi ex pareja. La Hipoteca la pago integramente yo sola. Aunque el este sujeto a ella. Cuando fuimos al abogado acordamos en que yo me quedaba con la hipoteca y el me cedia su parte, pero la jueza solo acepto el regimen de visitas y una pension de 500 euros por los 2 hijos que tenemos en comun y rechazo aprobar que mi ex me cediera su parte, porque segun la jueza esa no era tema de su competencia.
    Mi duda es si el esta obligado a pagar su parte de la hipoteca conjunta.

    Por otra parte yo y mi hermano le hemos servido de habal bancario a mi madre por una vivienda. Mi duda es si ella no puede pagar la hipoteca que me pasara a mi, mi hermano y mi ex pareja al estar linkado a nuestra hipoteca.

    Yo soy madre soltera de familia numerosa y tengo un estres horrible pensando que me pueden quitar mi piso y verme en la calle con los niños no me deja dormir..
    gracias

    • En cuanto al tema de la hipoteca con tu ex-pareja, efectivamente el juez no puede decir quien tiene que pagarla. Eso es un acuerdo al que se llega entre las partes de forma privada, y para formalizar el acuerdo hay que acudir a un notario y dejarlo todo expresamente dicho y firmado. De otra forma, la vivienda sigue siendo de los dos, independientemente de quién pague las cuotas del banco. Mientras existe hipoteca, la vivienda es del banco, (te la puede embargar si no pagas), pero cuando se cancele la hipoteca, a pesar de que la hayas pagado tú, la vivienda será de los dos, de tu pareja y tuya, porque es a nombre de quien se puso en su momento. Eso tenlo claro.Tú no puedes vender la vivienda sin su firma, ni él tampoco sin la tuya. En cuanto al tema de los avales, es algo más complicado, pero básicamente si tu vivienda está hipotecada, no es tuya, con lo que ningún otro banco puede embargarla.

  11. Buenos dias afrel y a todos /as:
    Tengo la duda si este mes de octubre cobrare la ayuda por familia numerosa que pagan trimestralmente, porque el pago de julio lo realizaron en agosto…. y como dicen que no hay dinero…
    Gracias por tu atencion y un cordial saludo

    • Pues en verdad es una buena pregunta. Seguramente te refieres a la Ayuda Económica Directa que la comunidad de Castilla-La Mancha concede y que paga de forma trimestral (35 euros por hijo). En principio, si mantienes las circunstancias exigidas de residencia, edad de los hijos, niveles de renta, patrimonio y escolarización de los hijos, y el título sigue en vigor, las ayudas te las pagarán como siempre, aunque es probable que se retrasen en los pagos, por lo que no deberías contar mucho con ellas. Pero mientras no anuncien oficialmente lo contrario, todo sigue como hasta ahora

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