¿Puedo evitar que me embarguen la vivienda?


Últimamente vemos casi todos los dias en los medios la terrible situación de alguien a quien están echando de su vivienda por estar embargada por no haber pagado la hipoteca. Son situaciones realmente angustiosas y a las que no se debería llegar nunca, al menos sin haber hecho todo lo que esté en nuestra mano para evitarlo, ya que normalmente el proceso no funciona de forma que no pagas y automáticamente te embargan, hay algunas cosas que se podrían hacer antes de llegar a eso. Pero realmente, ¿que se puede hacer?

Es importante no quedarse paralizado, e intentar buscar soluciones:

1. Comprobar si el préstamo hipotecario cuenta con un seguro de protección de pagos o desempleo, ya que esto cubriría las cuotas mensuales impagadas de hasta doce meses.

2. No esperar hasta el último momento. Si, por ejemplo, faltan pocos meses para que se nos acabe el paro, ahora es cuando todavía tenemos opciones y capacidad de maniobra. Pensemos que, en el momento en que dejemos de pagar, no solo perderemos nuestra vivienda y todo lo invertido hasta la fecha, sino que nuestra deuda aumentará todavía más a causa de los intereses de demora, comisiones de impago, costes judiciales, etc. Hay que evitar a toda costa llegar a esa situación.

3. Tomar cartas en el asunto y no quedarnos quietos esperando lo peor.

Tenemos que tener claro que desde el momento en que dejemos de pagar, no solo perderemos nuestra vivienda y todo lo pagado hasta entonces, sino que nuestra deuda aumentará todavía más a causa de los intereses de demora, comisiones de impago, costes judiciales, etc. Hay que evitar a toda costa llegar a esa situación. Siempre que se pueda, hay que intentar llegar a un acuerdo con el banco, y dependiendo de la situación concreta y lo que mas convenga a cada uno, las posibilidades a la hora de negociar, teniendo muy claro el objetivo de “quitarse la deuda”, son:

A.  Intentar vender la vivienda. Hay que tener claro que lo importante no es “no perder dinero”, sino quitarse la deuda con el banco. Cuando los tiempos mejoren, se podrá pedir otro préstamo  y comprar otra vivienda, siempre y cuando no se figure en la lista de morosos. Aunque no se obtenga el total de la deuda con la venta, el banco puede aceptar cancelar la deuda pagando menos de lo que se debe, siempre y cuando se cancele la mayor parte del préstamo.

Incluso podría resultar interesante vender y quedarse con deuda con el banco, puesto que no es lo mismo deber 10.000 € que 100.000 €. Si debemos 10.000 €, tardaremos mas o menos en pagarlos, aunque sea pagar por nada, pero al final se saldrá del agujero y se podrá empezar otra vez. Si la deuda con el banco es muy grande, va a ser muy difícil cancelarla alguna vez, y será siempre una losa con la que haya que cargar. Además, los bancos tienen muy buena memoria, e incluso 20 años después le pueden sorprender a uno con un embargo cuando menos se lo espera.

B.    Modificar la hipoteca, solicitando un periodo de carencia (periodo de tiempo en el que no se paga o se pagan solo intereses), o ampliando el plazo de devolución para reducir las cuotas. Esta sería una buena solución si no queremos deshacernos de la vivienda, si queremos ganar tiempo mientras encontramos un comprador, o si tenemos perspectivas de que mejorará nuestra situación económica y podremos pagar la hipoteca en el futuro. Pero hay que tener en cuenta que implica que el importe del préstamo crecerá. No hay que confundir esto con la refinanciación.

C. Solicitar la refinanciación. Esta posibilidad es una variación de la anterior, pero hay que llevar cuidado con ella, porque habitualmente lo que se hace es firmar un préstamo personal, y los intereses que cobra el banco son mucho más altos que los de un préstamo hipotecario. En consecuencia, la deuda se incrementa bastante más que con la simple modificación de la hipoteca, y terminado el periodo de carencia, habrá que hacer frente a dos letras o a una de un importe mayor que el que se venía pagando anteriormente.

D. Alargar el plazo de amortización. Si el préstamo era a 25 años, podemos negociar  devolverlo en 5 o 10 años más para conseguir ir más desahogados a fin de mes.

E. Reunificar todas las  deudas.  Cuando además del préstamo hipotecario tenemos más deudas (tarjetas de crédito, préstamos personales, financieras…) podríamos contemplar la opción de agrupar todas nuestras deudas en una sola,  mucho más baja que la de antes. Es cierto que pagaremos de una forma mucho más cómoda que nos ayudará a llegar mejor a final de mes, pero es como volver a solicitar un nuevo préstamo desde el principio, con lo que pagaremos durante más tiempo, por lo tanto tendremos más intereses que pagar, y tendremos gastos de notarías y demás.

F. La Dación en pago (Esta figura jurídica es algo complicada, y la explicaremos en un post aparte).

Por último, recordar que si,  nos vemos en la situación de estar embargados y la vivienda es finalmente subastada, la persona afectada puede solicitar una prórroga del plazo concedido para el desalojo dependiendo de sus circunstancias personales.

 

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5 Respuestas a “¿Puedo evitar que me embarguen la vivienda?

  1. Que pasa sí la vendo por 20.000 y al que me la compré como inquilino para 15 anos. Y como no tengo nada y con un bebé que voy ha tener y sola. Y se la alquiló al que mela pager bajo manga. Que pasaria

  2. Para Rate This:
    Tu comentario no tiene nada que ver con el texto expuesto, por lo que está totalmente fuera de lugar.
    Dicho esto te digo que espero que seas extranjero de lengua no española porque realmente tu caligrafía deja mucho que desear.
    Un saludito.

  3. Yo conozco un truco perfectamente legal para evitar el desahucio que es de sentido común y que, por lo que veo, muy pocos están utilizando. Espero de todo corazón que os sirve.

    Se trata de alquilar la vivienda a uno de los familiares (que no figuren en la escritura) que conviven en ella o a un pariente o amigo de mucha confianza. No sirve con un simple contrato entre particulares, hay que formalizarlo de modo que conste en un registro oficial.

    De este modo, el banco no podrá ejecutar el desahucio porque deberá respetar el contrato de alquiler mientras éste tenga vigencia. Sí, la casa pasará a ser propiedad del banco y, por supuesto, el propietario no quedará exento de la deuda, pero al menos, no se verá en la calle.

    Ejemplo:
    Hombre de 55 años, desempleado, con una deuda hipotecaria de 100.000 euros, acumula varias mensualidades de impago y no tiene posibilidad de afrontarlo. Le alquila el piso a su hijo, de 20 años, por un precio de 10 euros al mes y un plazo de 20 años.

    El banco da orden de desahucio y el hijo esgrime el contrato: “el propietario tendrá una deuda con ustedes, pero yo tengo un contrato de alquiler y no pueden echarme del piso”. El banco se queda desde ese momento con los diez euros al mes que paga de alquiler y tiene que esperar a que el contrato venza para disponer libremente de la propiedad.

    Conclusión, la familia sigue viviendo en la casa por 10 euros al mes. La casa ya no es suya, siguen debiendo 100.000 euros al banco, pero no han perdido el techo y no tienen por tanto, que pagar la deuda y el alquiler del piso al que tengan que mudarse una vez desahuciados.

    Un abrazo

    • No es por fastidiar, pero sería conveniente la lectura del siguiente artículo aparecido en el idealista, ya que antes de hacer absolutamente nada en este tipo de temas siempre es conveniente consultar con un abogado especialista:
      OJO CON UN MAIL QUE RECORRE INTERNET CON UNA DESCABELLADA IDEA PARA EVITAR LOS DESHAUCIOS:
      Martes, 21 Febrero, 2012:
      (Artículo escrito por Pedro Hernández, abogado y ex secretario de la cámara de la propiedad urbana)
      ha llegado a mi conocimiento una increíble idea que está circulando por internet vía correo electrónico y foros para evitar el desalojo de la vivienda cuando el banco inicia la ejecución de una hipoteca por falta de pago y que, sin ser un virus, puede llegar a tener unos efectos peligrosos en caso de seguir sus consejos. la transcribo:
      “En cuanto una persona ve que no va a poder pagar su casa, automáticamente le hace un contrato de alquiler a su mujer/suegra/hijo/hermano o a quién se pueda, por el valor de 1€, 5€ o 10€, con una duración “indefinida” /50 años, 100 años. Cantidad únicamente simbólica. El contrato debe estar a nombre de alguien que no figure en la hipoteca. El contrato debe estar pasado por el Registro de la Propiedad. (…). Con esta maniobra, cuando el banco nos embargue, perderíamos la propiedad, continuaríamos debiendo la hipoteca, pero, tendremos que pagar a nuestro nuevo “casero” por nuestro ex piso 10€ al mes y de por vida”
      ante la proliferación de correos electrónicos y reseñas en blogs hay que aclarar numerosos puntos sobre esta idea que la hacen no sólo descabellada, sino peligrosa:
      1) Las escrituras de hipoteca son unos documentos farragosos y largos que no se suelen leer a fondo, pero normalmente contienen una cláusula que prohíbe o limita el alquiler de esa vivienda mientras continúe hipotecada. Ello dificulta la posibilidad incluso de un arrendamiento normal, entendiendo por tal el pactado a precio de mercado y con la duración habitual de cinco años
      2) Lo que ofrece esta peregrina propuesta es ni más ni menos que un contrato celebrado en fraude de acreedores y por lo tanto rescindible conforme al art. 1291.3º del Código civil
      3) La expresión ‘pasar por el registro de la propiedad’ es jurídicamente incorrecta en todo caso se trataría de inscribir ese contrato en el registro, para lo cual es requisito imprescindible su otorgamiento en escritura pública y dudo que un notario se prestara a intervenir en un pacto de esas características
      soy consciente sin duda de que la realidad del funcionamiento de la justicia actual permite pronosticar que para rescindir ese “arrendamiento” el banco necesitará meses, pero es lo mismo que si el propietario ejecutado se niega a abandonar la vivienda después de subastada, quedará como precarista y el Banco lo desalojará con auxilio judicial. En ambos casos se incrementarán los gastos a cargo del desalojado
      Sin embargo, puede haber una diferencia sustancial entre ambos supuestos, un precarista no comete delito alguno y en cambio ese acuerdo puede ser calificado por el acreedor como maquinación fraudulenta o estafa: “El que dispusiere de una cosa mueble o inmueble ocultando la existencia de cualquier carga sobre la misma” (art. 251 Código Penal), o bien como insolvencia punible: “Quien realice cualquier acto de disposición patrimonial o generador de obligaciones que dilate, dificulte o impida la eficacia de un embargo o de un procedimiento ejecutivo o de apremio, judicial, extrajudicial o administrativo, iniciado o de previsible iniciación” (art. 257.2º)
      con lo cual quien así actuare se podría ver involucrado en una querella criminal, con una pena de hasta cuatro años de prisión, por lo que no parece muy rentable seguir las recomendaciones de este mail que está circulando rápidamente por internet. (http://www.idealista.com/news/archivo/2012/02/21/0404397-ojo-con-un-mail-que-recorre-internet-con-una-descabellada-idea-para-evitar-los-desahucios?xtor=EPR-75-%5Besta_pasando_20120221%5D-20120221-%5Bnotinmo_1_titular%5D-%5B%5D-%5B%5D)

  4. buenas noxes quiseras que me asesoraras tengo un pequeñito reparto para poder sacar a mi familia adelante empese a repartir en un pueblo de huelva me exaron por que dicen que los estatutos no permiten que repartan en palos de la frontera ya que en todo los pueblos se pueden repartir solo me kiero ganar la vida onramente como una persona humilde que soi quisiera que me asesoraras solo me gano la vida disnamente hasta que no lograron de exarmen no pararon solo quiero trabajar y ganarme la vida no le hago daño a nadie solo trabajo para poder tirar la vida humildemente ya que las cosa estan mui mal bueno espero una respuesta pronto y con buena fe de que pueda repartir de nuevo ….alli un saludo

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